Про ипотеку

Весь прошлый год характеризовался значительным ростом цен на недвижимость, что привело к увеличению числа сделок, осуществляемых при помощи ипотечных кредитов. С начала 2007 года и до настоящего момента наблюдается некая стабилизация цен, что в свою очередь приводит к росту предложения над спросом.

Действительно, желающим приобрести недвижимости сегодня есть из чего выбирать. Но уж чересчур завышена стоимость квадратного метра, причем не только в обеих столицах, но и по всей России, а уровень доходов граждан не достаточно высок. Вырисовываются две основные причины недоступности жилья - его заоблачная стоимость и низкий доход населения. Решить эти проблемы по силам только государству: увеличение объемов строительства позволит снизить себестоимость пресловутых квадратных метров, а грамотная социальная политика будет способствовать росту доходов граждан.

В свою очередь банки, содействуя решению данной проблемы, продолжают планомерное развитие ипотеки, которую, по мнению многих экспертов рынка, уже сегодня можно назвать доступной.

Последние несколько лет стали периодом качественного развития рынка ипотечного кредитования. По оценкам экспертов на 1 января 2007 года объем ипотечных кредитов, предоставленных населению, составил порядка 300-350 млрд. рублей. Причем примерно 40% - это Центральный федеральный округ, остальные 60% приходятся на регионы, где наблюдается активный рост ипотечного рынка.

Так какими условиями могут порадовать кредитные организации своих клиентов сегодня, на фоне здоровой и достаточно активной конкуренции?

Основными показателями, на которые опираются заемщики при выборе ипотечной программы, являются сумма кредита, срок, процентная ставка, размер первоначального взноса, валюта и возможность досрочного погашения.

Максимальная сумма кредита всегда зависела от уровня доходов заемщика и соземщика. Чаще всего стандартные программы банков позволяют оформить кредит на сумму до 1 млн. долларов США, или эквивалент в рублях. В Национальной ипотечной компании готовы кредитовать на 1,5 млн. долларов США или 45 млн. рублей, а если заемщик может похвастаться завидным достатком, при индивидуальном рассмотрении сумма будет увеличена.

Срок кредитования на сегодняшний день составляет от 1 года до 30 лет. В последнее время банки отказываются от фиксированных сроков, предоставляя право выбора заемщику. Главное, чтобы кредит оформлялся на полное количество лет и был выплачен до достижения заемщиком 65-летнего возраста (по условиям Национальной ипотечной компании). Предпочтительнее оформлять кредит на 10-15 лет. Увеличение срока кредита до 20-25 лет, безусловно, дает свои плюсы, а именно увеличение суммы кредита, однако будет повышена и процентная ставка.

Если говорить о размере кредитной ставки, то на этапе строительства она, как правило, выше - примерно 11% в долларах и 14% в рублях. Ставка снижается на 1% после сдачи жилья, регистрации права собственности заемщика и ипотеки в пользу банка. Существует зависимость ставки от двух основных параметров: срока, на который берется кредит: чем короче срок, тем ниже может быть ставка, и формы подтверждения дохода заемщика: наилучшим способом подтвердить свою платежеспособность остается справка по форме 2-НДФЛ. Понятно, что чем больше банк рискует в случае с конкретным заемщиком, тем большую процентную ставку он предлагает.

Ряд банков предоставляют кредиты без первоначального взноса. Конечно, заманчиво, когда кредитор не требует вносить определенную часть от стоимости квартиры из собственного кармана. Но в таком случае заемщику приходится платить повышенную процентную ставку за пользование кредитом, а это подходит далеко не всем. Наиболее разумным сегодня является первоначальный взнос 10-15% от стоимости приобретаемой недвижимости. Если клиент банка готов осилить 20-40% от стоимости недвижимости - это только приветствуется. Снижая банковские риски, в награду заемщик получает меньшую процентную ставку.

Лучше всего оформлять кредит в той валюте, динамика курса которого не подвергается значительным колебаниям. Ведь изменения валютного курса одинаково сказываются как на доходах заемщика, так и на окончательной стоимости кредита. Эксперты Национальной ипотечной компании советуют брать кредит в той валюте, в которой заемщик получает основной доход. В этом случае нет расходов на конвертацию при расчетах и ежемесячных платежах по кредиту.

Отсутствие ограничений и штрафов позволяет заемщику, планирующему в ближайшее время увеличить свои доходы, значительно сократить итоговую сумму выплат за приобретаемое жилье. Банки, ведущие гибкую кредитную политику, идут навстречу своим клиентам и предоставляют возможность досрочного погашения. Так, клиенты Национальной ипотечной компании могут частично или полностью погасить свой кредит без каких бы то ни было комиссий начиная с первого месяца кредитования.

Вопрос покупки собственного жилья по-прежнему остается одним из самых важных или, как принято сегодня говорить, приоритетных вопросов. В условиях нестабильной ситуации на рынке недвижимости светлые мечты о приобретении желанной квартиры, так сказать, своими силами переходят в ранг "несбыточных". И в результате ипотека становится единственным реальным способом обзавестись собственным жильем.